01
MANULIFE / 盈传创富保障计划3 - 优选版
先接住家庭责任，
再安排指定传承。
以一次性保费换取较高初期身故保障。赔付资金可支持父母照护、子女生活与教育，也可作为传承过程中的流动性储备。（如未来适用法域征收遗产税，相关税款可能需在遗产办理或分配前以现金缴纳，因此应提前准备现金流；具体以届时法律及程序为准。）
身故杠杆率＝投保时保证身故金额 ÷ 优惠后基本保费 ≈ 9.81倍01 / TWO PURPOSES, ONE PLAN
传承有方向，
养老有自己的底气。
组合的价值，不是把所有数字简单相加，而是让不同风险有对应的资金安排：家庭需要现金时有保障接力，自己的退休生活也有独立规划。
先接住家庭责任，
02
YF LIFE / 富饶万家储蓄保险计划
资金保留选择权，
退休收入提前规划。
5年缴费，长期累积现金价值。在条款允许下可申请提取、部分退保或贷款；被保险人满55周岁且保单满十年后，可以选择把一部分或全部现金价值转换成终身领取的养老年金。
先保留资金池，未来再选择是否转为终身收入组合优惠后总保费USD863,969.85
宏利152,969.85＋万通711,000，未含征费
未优惠基本保费合计USD904,515
宏利154,515＋万通750,000
本方案参考保费优惠USD40,545.15（按6.5汇率，约合人民币263,543.48元）
须满足两家公司各自活动条件，未含征费；汇率仅作展示参考
五年缴费安排 · USD手机可左右滑动
| 保单年 | 宏利基本保费 | 万通折扣后保费 | 组合当年投入 | 组合累计投入 |
|---|
宏利优惠：建议书所列首年1%保费折扣，原价USD154,515，折扣USD1,545.15。万通优惠：您提供的SIS截图所列首年8%、第二年18%，第3–5年按原价USD150,000。建议书价值表未扣除保费优惠；页面“实际投入”按优惠成立后的金额计算。宏利首期征费USD12.95；万通截图首期征费USD12.74，后续征费须以实际收费为准。
已缴保费／杠杆口径
年龄增长，保障与退保价值如何变化？
横轴：客户年龄 · 纵轴：金额（USD万） · 金色区域：41–60岁家庭责任关注期
按建议书已列出的年末数据连线，不代表年度间金额按直线增长。总退保价值与总身故金额含非保证特别红利；保证底线不含红利。本演示未假设提取、贷款、赔付、名义金额变更或特别红利锁定。
宏利十个关键节点 · USD手机可左右滑动查看全表
| 保单年末／年龄 | 累计已缴保费 | 保证退保价值 | 总退保价值* | 保证身故金额 | 总身故金额* | 身故杠杆率* |
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* 身故杠杆率＝总身故金额÷累计已缴基本保费，默认采用优惠后USD152,969.85，不含征费；如优惠不成立，应使用USD154,515。总身故金额含非保证红利，所以总身故杠杆并非保证倍数。第5／10／12／15／20保单年对应46／51／53／56／61岁；年龄按建议书保单周年口径。
02 / A LIFETIME INCOME, YOUR CHOICE
55岁，把一部分资金，
换成陪伴一生的收入。
万通产品允许在受保人年满55岁、且达到第10个保单周年后的规定日期行使年金权益。本建议书演示：55岁时将USD1,280,000转换为“定额终身年金－15年保证期”，为自己的养老补充收入。
41岁
开始5年缴费
先建立长期储备
55岁
选择是否转换年金
并不是必须转
终身
年金有效后在世持续领取
缓释长寿现金流风险
55岁转换前 · 当前假设USD129.0018万
保证现金价值753,003
＋非保证复归红利219,962
＋非保证终期红利317,053
本次演示转换金额USD128万
预计年度年金 USD76,187
转换后原保单剩余现金价值
仅约USD10,018，继续按演示累积
LONGEVITY
不是“领15年就结束”。
所选年金演示为终身领取。在年金有效并符合条款时，受保人生存超过15年仍可继续收取，帮助减少未来养老现金流对子女的依赖。
GUARANTEED PAYMENT PERIOD
保证期内身故，
余下年金按条款延续。
若该15年保证期选项实际获批并生效，而受保人在保证期内身故，年金会继续支付予指定年金受益人，直至保证期结束；并不意味着额外返还全部转入本金。
今天展示的是未来转换演示，而非今天已锁定的年金。USD128万可转金额包含非保证利益；预计年收入USD76,187按当前年金率计算。实际年金率、可转金额及条款在未来生效时确定。册子注明保证提供“定额终身年金”选择1，其他选择（包括15年保证期）的可用性及条款可修订，须以届时批准为准。
03 / SAVINGS & ANNUITY DETAILS
同一笔储备，
两条可选择的路径。
不转年金时，现金价值继续作为长期资金池；转年金后，USD128万用于换取未来收入，不能继续当作随时可提的现金余额。下表分开展示两种路径，避免把储蓄余额和年金重复计算。
储蓄＋年金演示 · USD手机左右滑动查看全表
| 节点／年龄 | 当年折后保费 | 累计折后保费 | 保证现金价值 | 复归红利现金价值* | 终期红利现金价值* | 保单现金价值总额* | 预计年度年金* | 预计累计年金* |
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* 红利“现金价值”及总额属于非保证演示，不是复归红利的保证面值。已公布复归红利的面值一经派发为保证，但其现金价值并不保证。年金金额亦为当前假设，未来转换时确定。累计年金直接取建议书原值，与“显示的整数年度年金×年数”可能略有四舍五入差异。各现金价值分项相加与总额偶有USD1的取整差异。
04 / FEATURES THAT SERVE THE PLAN
功能不是罗列，
而是对应真实的家庭需要。
MANULIFE
宏利 · 保障与指定传承
一次性缴清，减少后续缴费安排
本方案整付保费，不再承担未来分年缴费的安排压力；仍需注意保单有效性、债项、提取及赔付对保障的影响。
身故金支付可按家庭需要安排
册子列有一笔过、分期，或两者结合的身故赔偿支付安排。属于行政安排，须按公司当时规则获接纳，不能假定任意方式均可实现。
现金价值与特别红利，兼顾长期储备
保证现金价值加非保证特别红利；特别红利的面值和现金价值不一定相同。本次演示未行使特别红利锁定。
末期疾病及指定疾病预支／锁定
符合条款的末期疾病可预支身故赔偿，受跨保单总额上限等限制；指定疾病下可提前锁定特别红利现金价值。预支及锁定会影响未来保单价值与赔偿。
YF LIFE
万通 · 资金池与养老选择
可提取，但不等于活期账户
可申请提取复归红利现金价值、部分退保，或按条款贷款。提取会减少现金价值及保障；贷款须付利息。前期退保或停缴可能带来重大损失。
退休时再决定是否转年金
满足55岁及保单10年等条件后，可按条款将部分或全部现金价值转年金；每名受保人只可行使一次。转换金额、最低余额及可用选项受届时规定限制。
红利锁定及解锁
第10个保单周年或供款到期日（以较后者为准）起可申请锁定；符合条件后可解锁。锁定户口利率非保证，锁定亦影响红利面值。
货币、保单分拆与接续安排
册子列有10种保单货币选择、保单分拆、第二保单持有人及第二受保人等功能，须符合申请条件。变更与提取可能影响价值，本演示未假设行使。
一笔留给家人的确定性，
一份留给自己的选择权。
宏利承担家庭责任与传承规划的保障角色；万通承担长期储备、周转与养老收入的选择角色。既照顾老年的自己，也为未来的子女留出支持。真正落地时，需要把受益人安排、流动性需求和适用法律一起规划。
05 / LEGACY NEEDS DESIGN, NOT ASSUMPTIONS
指定传承的目标，
需要制度与文件配合。
为可能的传承成本预留现金
可将身故保障规划为孩子在未来传承过程中支付费用、税款或维持生活的流动性来源。但未来是否征收遗产税、在哪里征收、保险金是否纳税，都取决于届时法律及个人情况，不能承诺“避税”。香港对2006年2月11日或之后身故者的遗产已取消遗产税；本方案不是对未来征税的预测。
子女个人财产与婚姻资产安排
明确指定子女为受益人，是传承设计的一环，但“给孩子”不自动等于“其配偶永远无关”。婚前／婚后取得、适用法域、财产性质、受益人文件及后续混同使用都会影响认定。内地民法典对婚内继承／受赠财产一般规则及只归一方的遗嘱／赠与例外有不同规定；不能直接把该例外套用于所有香港保险金。可配合适用的法律文件、婚姻财产约定及独立资金管理，经专业律师审查后落实，不能保证绝对资产隔离。